|
Constat cu
placere ca incercarea mea de a prezenta diferite produse financiare,
trezeste reactii tot mai numeroase. Zilele trecute, fiind la o cana de vorba
cu mai multi compatrioti, am realizat ca sistemul de protectii si asigurari
canadiene, constituie pentru multi dintre noi o mare necunoscuta. Din pacate
cand sosim in aceasta tara, aducem cu noi nu numai amintirile frumoase, ci
si pe cele mai putin placute. Despre istorii cu banci frauduloase sau
investitii piramidale cu gust amar, cred ca multi dintre dumneavoastra aveti
ceva de spus. Consecinta fireasca a acestor experiente este neincrederea in
institutiile financiare in general, care ne face de multe ori sa ne tinem la
distanta de tot ce inseamna investitie, sau planificare financiara.
Asa ca profit de aceasta ocazie pentru a reaminti garantiile pe care
institutiile financiare canadiene sunt obligate prin codul civil sa le
prezinte. Sa incepem cu bancile, care, in caz de faliment, sunt asigurate
pana la 60.000 de dolari canadieni, pentru fiecare depunator. Companiile de
asigurare, pe langa aceasta garantie a banilor investiti, sunt obligate sa
ofere o acoperire de 200.000$, pentru contractele de asigurare. De mentionat
ca aceste garantii se refera la depozitele in dolari canadieni si la bancile
canadiene. Daca privim putin in istoria marilor institutii financiare din
aceasta tara, vedem ca marea lor majoritate sunt in activitate de mai bine
de o suta de ani. Cu toate ca probabilitatea de faliment al acestor
institutii financiare este foarte mica, aceasta garantie, e mereu valabila.
La fel contractele de asigurare semnate intre o institutie financiara si
asigurat, devin acte legale de la data semnarii si se respecta ca atare.
Nemultumirile ce apar uneori, sunt cauzate de obicei de neintelegerea
clauzelor contractuale. Sa nu uitam ca doar ce e scris se respacta.
Necitirea sau neintelegerea anumitor clauze ale contractului, nu va absolva
de aplicarea lui. Ca o caracteristica generala, contractantul are dreptul
prin lege sa rezilieze acest act in zece zile de la semnarea lui, fara
penalitate. Un aspect de multe ori neglijat, consta in omiterea costurilor
legate de fiecare investitie, costuri de altfel cat se poate de normale. De
multe oi aceste costuri sunt mascate sau se omite prezentarea lor, lucru de
altfel ilegal. Pana in prezent, nu cunosc nici o institutie ce accepta sa
lucreze gratuit. Dar despre acest subiect voi reveni mai pe larg intr-un
numar viitor.
Datorita concurentei intre institutiile financiare, o practica tot mai des
intalnita este de a personaliza cat mai mult contactul intre institutie si
investitor. Tot mai multi din specialistii financiari, se deplaseaza la
domiciliul celor interesati, economisind astfel timpul dumneavoastra.
Produsele oferite sunt
in mare masura aceleasi, calitatea serviciului personalizat fiind de multe
ori superioara.
Daca pentru
dumneavoastra e mai bine in biroul unei institutii, sau preferati fotoliul
personal, ramane sa decideti singuri.
Subventii pentru educatie
Deoarece la sfarsitul lunii august reincepe un nou an scolar, consider ca
e binevenit sa va amintesc de existenta unui program federal de subventii
pentru incurajarea continuarii scolii de catre copii. Aceste burse pentru
scolari, se adreseaza tuturor copiilor intre varsta de 0 si 21 de ani, ce
poseda rezidenta canadiana. Ce este si cum functioneaza, o sa descriu
succint in cele ce urmeaza. Este vorba de o investitie ce o faceti in numele
copilului dumneavoastra, intr-un cont inregistrat, deci pentru care guvernul
stabileste regulile jocului, cum ar fi: maximul depunerii, cand se pot
scoate acesti bani, regulile fiscale etc.
Maximul depunerii intr-un REEE (Regime Enregistre Epargne Etude) e limitat
in prezent la 4000$ pe an calendaristic. Subventia data de guvern reprezinta
20% din suma depusa, dar nu depaseste 400$ anual. Un avantaj pentru cei care
nu au avut posibilitatea de a incepe aceasta acumulare de la nasterea
copilului, e ca se poate recupera in fiecare an cate un an de subventie,
intorcandu-ne in timp pana in 1997. Pentru a beneficia de acest program,
varsta copilului nu trebuie sa depaseasca 14 ani la data aderarii si sa
posede un numar de asigurare sociala. Demararea cat mai rapida a acestui
program, face ca investitia sa devina foarte avantajoasa. Cu cat e mai mica
varsta, cu atat sumele acumulate pot fi mai mari, iar efortul dumneavoastra
financiar mai mic.
Un alt avantaj important al acestui cont, rezulta din neimpozitarea
dobanzilor acumulate, atata timp cat se face acumularea, impozitarea
aplicandu-se in momentul retragerii banilor.
Scopul principal al
acestei investitii fiind finantarea studiilor postsecundare, impozitarea se
va face in numele studentului.
In functie de
veniturile lui din acel moment impozitarea poate fi simbolica, sau sa nu
existe. Dar ce se intampla daca copilul abandoneaza scoala inainte de 18
ani? In acest caz puteti numi un alt copil din familie beneficiar, sau sa
retrageti banii investiti cu pierderea subventiilor acordate.
Depozitul facut poate fi incasat, cu plata impozitului pe dobanda, sau
transferat in REER.
Deoarece de acest program de burse se ocupa majoritatea institutiilor
financiare, instrumentele de investitie pot fi diferite. Unele au caracter
individual, altele un caracter de grup. Din alt punct de vedere unele
prezinta o structura supla, permitandu-va acumularea in ritmul care va
convine (respectand regulile enumerate mai sus), sau altele o structura
rigida, ce va impun o cotizatie lunara fixa, de obicei pana la varsta de 17
ani a copilului. La aceeasi varsta de altfel se opreste si subventia
guvernamentala. Acumularea poate insa continua pana la varsta de 21, iar
retragerea banilor trebuie facuta pana la 25 de ani.
Petru Cotnareanu
Consilier in securitate financiara |
|
